“数字化转型”的概念随着数字金融科技的影响逐渐向金融领域渗透，虽然互联网、二维码、生物识别和云计算这些科技并没有实质改变金融商业的本质，但是零售银行的服务渠道和服务载体正发生着深刻调整，数字化营销成为商业银行促进零售银行业务发展的重要抓手，数字化转型成为零售银行未来发展的重要方向，带来新的挑战和机遇。

事实上零售银行的数字化转型是必然的。目前银行服务渠道和服务载体正在经历数字化迁移阶段，市场的趋势快速转变，这是商业银行应对同业与跨界激烈竞争时的必然要求。 

在数字化转型过程中，商业银行可以积极把握数字科技带来的机遇，以提高接与客户的触达率、提升为客户提供的服务效率为着力点，逐步推进零售业务的全面数字化转型，打造一流的数字化银行，全面拥抱新的零售金融新时代。

近年来，在经济结构调整、消费转型升级、数字金融科技推广等因素共同影响和作用下，零售银行也在积极变革和创新发展，并取得了明显的阶段性成效。

零售银行发展的新平台：手机APP

1、加大布局

商业银行加大移动端布局，推进手机银行APP和信用卡APP的发展、转型和升级。比如通过手机APP为客户提供转账、理财、账户管理、消费信贷、生活缴费、餐饮娱乐等各类金融服务。

2、营销引流

通过一系列营销和拓展活动，吸引客户向移动端迁移，持续增强手机银行软件端、信用卡软件端的获客和粘客能力。比如：在APP上推出优惠活动。

3、相关服务

基于手机银行和信用卡APP等平台，推出一系列零售银行应用服务。比如：在APP上推出创新产品、相关智能服务甚至人工智能动漫客服。

零售银行发展的新手段：数字金融科技

1、支付生态发展 

数字金融科技（NFC、二维码、生物识别...）正在加速颠覆以磁条、芯片为载体和各类身份校验措施的传统业务模式，带来支付生态模式的深层次调整。

比如：NFC支付、扫码支付正在快速替代甚至颠覆刷卡、插卡支付，已成为主流支付模式。

2、全模式智慧化

大数据、人工智能、虚拟现实、区块链、API等数字金融科技，助力零售银行产品、服务、管理的数字化和智慧化水平全面提升，带来客户服务、市场营销、风险控制等方面的持续创新和快速演进。 

零售银行可以运用人工智能等数字金融科技，将原来基于规则的模型升级为实时大数据反欺诈模型；利用人工智能技术上线智慧营销平台、智慧运营平台、智慧信贷平台和智慧风险控制平台，推动零售业务向智能化转型；利用大数据分析技术，推进千人千面的财富管理服务创新。

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